Por qué suben tan rápido las primas de los seguros de auto
Las principales causas del aumento de las primas de este año son el aumento de los costos de reparación de los automóviles, la mayor frecuencia y gravedad de las catástrofes naturales relacionadas con el cambio climático en algunas regiones, y el costo de los reclamos frente a las primas de los asegurados.
Insurify basa sus proyecciones en los datos de más de 79 millones de cotizaciones de seguros de auto obtenidos directamente de las compañías de seguros asociadas.
1. Los aseguradores están perdiendo dinero
Los aseguradores de autos han registrado índices de reclamaciones más alta en récord, lo que significa que gastan más dinero en reclamos que en primas.[1]
Digamos que, en un año, un asegurador pagó $600 por la reclamación de un asegurado, pero ese asegurado pagó $2,640 en primas anuales. Para ese año, el índice de siniestralidad del asegurador para esa póliza de seguro de auto es $600 dividido por $2,640, o 0.227, que es aproximadamente el 23%. Mientras los índices de siniestralidad de los aseguradores sean inferiores al 100%, obtendrán beneficios de sus pólizas.
Sin embargo, el sector de seguros de daños materiales y accidentes registró un índice de siniestralidad neta combinada del 111.8% en 2022, lo que significa que las compañías de seguros pagaron colectivamente más en reclamos de lo que ganaron en primas durante el año. Para compensar esta pérdida, los aseguradores aumentan las primas.
2. Los costos de reparación de los autos son más altos que nunca
El costo de mantenimiento y reparación de los autos está aumentando, lo cual es uno de los muchos factores que afectan a las primas de los seguros de auto. Los costos de reparación de autos son un 13.5% más altos en 2023 de lo que fueron en 2022. Esto se debe principalmente a la escasez de mecánicos, a la tecnología difícil de reparar de los vehículos, y al aumento de la edad media de los vehículos.[2]
“Los gastos de reparación afectan a las tarifas de los seguros porque aumentan el riesgo financiero para el asegurador,“ afirma Emile Ashikyan, analista de mercadeo de Infopay Inc. “Para contrarrestar estos gastos crecientes, las primas de los seguros de auto tienden a subir, aumentando el precio de los seguros para los consumidores.“
3. Catástrofes naturales relacionadas con el cambio climático
El lugar donde vives, incluidos el estado, la ciudad, y el código postal, afecta las primas de tu seguro de auto. Las zonas con frecuentes fenómenos meteorológicos graves, como inundaciones, tormentas de nieve, tormentas tropicales, e incendios forestales, típicamente tienen tarifas más altas que las zonas con un clima más suave.[3]
“La frecuencia y gravedad de las catástrofes naturales han hecho que algunas zonas geográficas se enfrenten con tipos de fenómenos meteorológicos diferentes a los que habían visto antes. Hay más vehículos atrapados y destruidos en incendios e inundaciones, y las tormentas de hielo son más frecuentes, lo que aumenta la probabilidad de colisiones,“ afirma Betsy Stella, vicepresidenta de asociaciones de Insurify.
“Esto ha resultado en que los aseguradores de autos paguen un mayor número — y un precio más alto — de reclamaciones a los clientes. Como resultado, los clientes están viendo primas más altas ya que los aseguradores aumentan los precios para cubrir estas pérdidas.“
New York tiene las tarifas de seguro de auto más altas en los Estados Unidos, con una póliza de cobertura completa con un promedio de $3,374 anualmente en el momento de la publicación.
Las tarifas de seguro de auto de cobertura completa aumentaron un 24% en 2023, influenciadas por el aumento de los costos de reparación, el clima severo, y un aumento en los accidentes automovilísticos que contribuyeron a pérdidas récord de los aseguradores.
Insurify predice que las subidas de las tarifas van a ralentizar y que los costos del seguro de auto aumentarán un 7% en 2024, pero eso sigue siendo casi el doble del aumento medio interanual.
La reducción de los límites de cobertura y el aumento de los deducibles son las formas más comunes en que los conductores redujeron sus primas en 2023, según una encuesta de Insurify.
El aumento de los costos de seguros le dio un golpe duro a los estados de bajos ingresos. Sólo cuatro de los 14 estados que pagan el mayor porcentaje de los ingresos hacia la cobertura tienen ingresos familiares medios por encima de la media de EE.UU.