¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?

Sólo dos estados -New Hampshire y Virginia- permiten prescindir de contratar un seguro de coche, siempre que usted pueda demostrar que tiene dinero suficiente para pagar los gastos en caso de un accidente. Virginia también cobra a los conductores sin seguro una tasa de $500 por cada vehículo con un motor que no tenga seguro, por esto, la mayoría de los conductores en Virgnia optan por contratar un seguro de auto. Si vive en cualquier otro lugar, la ley estatal le obligará a contratar un seguro de responsabilidad civil que cumpla o supere los requisitos mínimos del estado.

También conocido como seguro estándar, el seguro de responsabilidad civil paga los costes relacionados con las lesiones corporales y los daños materiales del otro conductor tras un accidente provocado por usted. 

El seguro de responsabilidad civil es una excelente opción para obtener una cobertura asequible, pero es importante saber hasta dónde llega esa cobertura y, al mismo tiempo, considerar qué es lo mejor para su situación personal. Muchos conductores sienten la necesidad de adquirir una cobertura adicional.Por ejemplo, la cobertura a todo riesgo o de colisión para obtener un mayor nivel de protección financiera.

¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad civil cubre los daños al vehículo de la otra persona y sus gastos médicos si provoca un accidente. Usted no puede utilizar la cobertura de responsabilidad civil para arreglar su propio vehículo o pagar sus facturas médicas, pero reduce la carga de tener que pagar de su bolsillo los gastos de la otra persona relacionados con el accidente. 

Sin el seguro de responsabilidad civil, sería totalmente responsable de pagar los gastos del otro conductor en caso de que le demandara y gane la indemnización por daños y perjuicios. Además, se enfrentaría a sanciones como multas o la suspensión del carné de conducir si vive en un estado que exige un seguro de responsabilidad civil. Estos estados establecen límites mínimos de cobertura, pero puede contratar una cobertura adicional. 

Cuando presente una reclamación, su compañía de seguros pagará hasta el límite de su cobertura.

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¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad civil cubre principalmente los gastos por lesiones corporales y daños a la propiedad, incluidos los siguientes gastos del otro conductor en un accidente causado por usted: 

• Visita a urgencias tras el accidente

• TAC y otras pruebas médicas

• Hospitalización prolongada

• Fisioterapia

• Reparaciones del vehículo y gastos del taller mecánico

• Sustitución del vehículo (en caso de una pérdida total)

• Daños a otras propiedades, como una valla o un poste de teléfono 

En la mayoría de los estados se aplica el criterio del culpable, lo que significa que si hay un accidente, las compañías de seguros de ambos conductores determinarán quién fue el responsable. Entonces, el conductor culpable tendré que presentar una reclamación al seguro para cubrir los gastos de la otra persona por los daños.

En los estados que son sin culpa, los gastos están cubiertos por la póliza de cada conductor a través de la cobertura de protección contra lesiones personales (PIP).

¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil?

Tanto si es culpable como si no, el seguro de responsabilidad civil no cubre los daños a su vehículo ni los gastos médicos personales derivados de un accidente. Los seguros a todo riesgo y de colisión amplían la cobertura a su propio vehículo y los gastos médicos.

Idealmente, cuando ambos conductores tienen cobertura de responsabilidad civil, su seguro cubrirá el vehículo del otro conductor y los gastos médicos dependiendo de quién sea el culpable. Así, por ejemplo, si usted no tiene la culpa y alguien le da un golpe por detrás, su seguro le cubrirá a usted. 

Sin embargo, si los daños superan el límite de cobertura o tiene gastos adicionales, pr ejemplo, si necesita un coche de alquiler para desplazarse mientras arreglan su vehículo, puede que la cobertura de responsabilidad civil no sea suficiente. 

Del mismo modo, si choca contra un objeto, como una valla o un buzón, y daña su coche, el seguro de responsabilidad civil no se aplicará, ya que usted sería el culpable. Además, no hay otro conductor con seguro que cubra sus gastos.  

Tendrá que contratar un seguro de colisión para cubrir este tipo de daños.

Tipos de seguro de responsabilidad civil

Los distintos tipos de seguro de responsabilidad civil afectan lo que cubriría su aseguradora. Los requisitos mínimos para el seguro de responsabilidad civil varían según el estado, por lo que es posible que las siguientes opciones no sean obligatorias en su estado.

• 

  Daños corporales

  Si el otro conductor sufre lesiones a causa de un accidente provocado por usted, su seguro de responsabilidad civil cubriría, por ejemplo, la visita a urgencias, un TAC o una estancia prolongada en el hospital. También cubre los salarios perdidos y los honorarios legales si el otro conductor decide demandarle por sus lesiones y el impacto que le causaron.

  Si su póliza incluye a los miembros de su familia, la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales también se aplica a cualquier daño que pueda causar a otra persona mientras conduce su vehículo.

  Esta cobertura funciona con límites por persona y por accidente. Esto significa que, si varias personas en el otro coche (o incluso un peatón implicado en el accidente) necesitan atención médica, su seguro de responsabilidad por lesiones corporales puede cubrir los costes de cada persona hasta el límite financiero de su cobertura. El límite por cada accidente se aplica a la cantidad total que su aseguradora cubrirá en un accidente.

• 

  Daños materiales

  Este tipo de cobertura de responsabilidad civil cubre los daños causados al vehículo del otro conductor en un accidente provocado por usted. Si choca contra una valla o una farola, por ejemplo, su cobertura de daños materiales también puede pagar al propietario por esos daños.

• 

  Protección contra daños personales (PIP)

  La cobertura PIP cubre los gastos médicos independientemente de la culpa. Los estados que son “sin culpa” exigen la cobertura PIP, por lo que ambos conductores deben ponerse en contacto y presentar una reclamación a sus compañías de seguros independientemente de quién haya causado el accidente. 

  En los años setenta, algunos estados propusieron leyes para introducir el seguro sin culpa con el fin de reducir los retrasos en las reclamaciones y el número de casos que llegaban a los tribunales. Los tipos de cobertura y los límites varían, pero en la mayoría de los estados, el PIP cubre los honorarios médicos, los salarios perdidos y los cuidados continuados por lesiones relacionadas con el accidente. Algunas pólizas PIP también cubren el coste de contratar a una persona para que realice los servicios esenciales que no puede realizar una persona lesionada en un accidente.

• 

  Pagos médicos (MedPay)

  La cobertura de seguro médico, o MedPay, es un complemento del seguro de auto que cubre los gastos médicos para usted y sus pasajeros, incluso si es usted el culpable. En concreto, este seguro cubre los gastos de visitas y estancias en el hospital, visitas al médico, deducibles del seguro médico, cirugías y gastos funerarios.

  Algunos estados que no ofrecen cobertura MedPay exigen en su lugar PIP, así que dependiendo de dónde viva, tendrá una u otra. En comparación con la cobertura PIP, MedPay tiende a ser opcional cuando se ofrece y no cubre los salarios perdidos y más. La gente puede comprar esta cobertura para ampliar la protección de su vehículo y los gastos médicos más allá de la cobertura básica de responsabilidad civil.

• 

  Motorista sin seguro o con seguro insuficiente

  El seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente protege a los conductores implicados en un atropello con fuga o en un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Por desgracia, el 12.6% de los conductores deciden no contratar un seguro de coche aunque sea obligatorio, según el Insurance Research Council. O puede que no tengan cobertura suficiente para pagar los daños causados. Muchos estados combinan el seguro de motorista sin seguro con el de seguro insuficiente en una sola póliza. Algunos exigen a las aseguradoras que incluyan la cobertura en todas las pólizas que venden, pero permiten a los conductores rechazarla, normalmente por escrito.

  El seguro de motorista sin seguro cubre las facturas médicas de usted y sus pasajeros y los daños a su vehículo. Es posible que algunos estados no cubren los daños causados por un atropello con fuga, por lo que tendría que consultarlo con su aseguradora y considerar la posibilidad de contratar una cobertura por colisión.

Requisitos del estado en cuanto al seguro de responsabilidad civil

Dependiendo de dónde viva, sus límites mínimos de responsabilidad variarán porque los estados establecen sus propios requisitos para los conductores registrados. Encuentre los requisitos mínimos de seguro, según lo enumerado por el Instituto de Información de Seguros, para su estado en la tabla siguiente. El límite dividido para Alabama, por ejemplo, es 20/50/25. El primer número representa lesiones corporales por persona, el segundo representa lesiones corporales por accidente, y el número final representa daños a la propiedad por accidente. 

Promedio del coste del seguro de responsabilidad civil por estado

Los costos de seguros pueden variar significativamente en función de la ubicación, y las cantidades y tipos de seguros que un estado requiere que los conductores lleven. Echa un vistazo al coste medio del seguro de responsabilidad civil en cada estado, basado en datos de Insurify.

The below rates are estimated rates current as of: domingo, 1 de diciembre, 11:00 a.m. GMT-8. 

Datos revisados por Konstantin Halachev

Konstantin HalachevVP of Engineering

Konstantin has led data science and engineering projects across multiple domains: biology, travel and insurance. He loves finding data nuggets that help people.

Read Editorial Guidelines

View Full Bio

Estado ▲▼	Presupuesto mensual estatal: Cobertura de Responsabilidad Civil ▲▼
North Carolina	$55
Iowa	$56
Alabama	$59
South Dakota	$61
Wyoming	$61
New Hampshire	$61
Wisconsin	$65
Vermont	$67
New Mexico	$68
Idaho	$69
Indiana	$72
Hawaii	$73
Tennessee	$73
Ohio	$73
Washington	$76
West Virginia	$78
Montana	$78
Illinois	$79
Kansas	$80
Oklahoma	$84
Rhode Island	$84
North Dakota	$84
Maine	$86
Arizona	$91
Mississippi	$91
Nebraska	$92
Pennsylvania	$93
Colorado	$97
Missouri	$98
Oregon	$99
Virginia	$102
United States	$105
Minnesota	$105
Utah	$108
Texas	$120
Washington D.C.	$121
Arkansas	$122
Massachusetts	$123
New Jersey	$127
Louisiana	$130
California	$139
Georgia	$152
Delaware	$154
Florida	$156
Kentucky	$162
South Carolina	$168
Michigan	$171
Nevada	$183
Maryland	$207
Connecticut	$228
New York	$330

Descargo de responsabilidad: las cotizaciones reales variarán en función del perfil de conductor único del asegurado.

Cobertura adicional de seguro de auto

La cobertura de responsabilidad civil proporciona el seguro de auto mínimo requerido, pero existen otras opciones con más cobertura. Aunque la cobertura de responsabilidad civil presenta la opción más barata y le protege de tener que pagar de su bolsillo los gastos médicos y del vehículo del otro conductor, ofrece poca o ninguna protección para sus propios gastos médicos y reparaciones del vehículo. 

Una cobertura de seguro de coche adicional o una póliza más completa le ayuda a evitar costosas facturas médicas y cobros médicos, además de algo de dinero para reparar o sustituir su coche antes. A continuación encontrará información sobre otros tres tipos de cobertura de seguro de coche que debe tener en cuenta: 

• Colisión: El seguro de colisión cubre las reparaciones de su coche como resultado de un accidente con otro vehículo o si su coche golpea un objeto como un poste de la luz o un buzón. También cubre los daños causados por baches y vuelcos. Las aseguradoras venden la cobertura por colisión con un deducible aparte y le reembolsan independientemente de la culpa. 

• A todo riesgo o cobertura comprehensiva: La cobertura a todo riesgo reembolsa los daños causados a su coche por algo que no sea una colisión o una pérdida por robo. Las aseguradoras exigen que los conductores que financian sus coches tengan cobertura a todo riesgo. Cubre los daños debidos al contacto con un animal (como atropellar accidentalmente a un ciervo en la carretera), objetos caídos, parabrisas rotos, riesgos meteorológicos y disturbios o vandalismo.

• Cobertura total: La cobertura total suele significar que tiene un seguro a todo riesgo y contra colisiones, junto con cualquier otra cosa que exija su estado. Como la mayoría de los estados exigen responsabilidad civil, la cobertura total indica que tiene las tres. Cuando financias un coche, el prestamista suele exigir un seguro de coche a todo riesgo.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de responsabilidad civil