Seguro gap: Cómo funciona y qué cubre

El seguro gap -también llamado protección garantizada de activos- ofrece protección cuando la liquidación del seguro tras una pérdida total no cubre el saldo restante del préstamo de un auto financiado. Esta cobertura puede ser crucial cuando tu auto sufre daños irreparables y sigues pagando el préstamo.

Con el seguro a todo riesgo o de colisión, las compañías de seguros de auto cubren los daños en caso de robo del vehículo o pérdida total. Sin embargo, los aseguradores sólo pagan el valor real en efectivo de tu auto, menos cualquier deducible.

En muchos casos, el valor real de un vehículo financiado o alquilado es inferior a la cantidad restante del préstamo. En este caso, el propietario del vehículo tiene una equidad neto negativa o está "bajo el agua" en el préstamo.

Esto es lo que debe saber sobre el seguro gap.

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Cómo funciona el seguro gap

El seguro gap cubre la diferencia entre el pago de su seguro de colisión o a todo riesgo y el saldo de su préstamo de auto tras el robo, daño, o pérdida total del vehículo. Sin esta protección, podrías tener que pagar el préstamo de un auto que ya no puedes utilizar.

La información de la tabla demuestra cómo la cobertura gap puede ayudarle a protegerse de las pérdidas económicas.

¿Cuánto cuesta el seguro gap?

El costo del seguro gap depende de dónde se contrate. A continuación se indican los costos estimados de varios fuentes de seguros gap:

• Compañía de préstamos para autos: Adquirir un seguro gap de una compañía de préstamos para autos puede costar entre $500 y $700. Su prestamista de auto puede ofrecer seguro gap como cobertura de "condonación de préstamo". Por ejemplo, State Farm la incluye como Payoff Protector en sus préstamos de auto.

• Tu asegurador actual: Si usted compra un seguro gap de su asegurador actual cuando compra por primera vez una póliza para su auto, por lo general es de $20 al año para la cobertura.^[3] Muchas de las mejores compañías de seguros de auto ofrecen cobertura gap como una opción para las pólizas de seguros de auto.

• Como póliza independiente: Aunque no es lo habitual, puedes contratar un seguro gap con una compañía independiente de tu asegurador de automóviles, que puede costarte una cuota única de $200 a $300.

Qué cubre el seguro gap

El seguro gap suele ser un complemento de la cobertura a todo riesgo o de la cobertura por colisión y forma parte de una póliza de cobertura total. Sólo entra en acción para pagar el saldo restante de tu préstamo cuando tu compañía de seguro declara el total de tu auto como parte de un reclamo cubierto.

Éstas son las situaciones en las que el seguro gap no le cubrirá: 

• Desgaste normal

• Averías mecánicas

• Reclamos que el asegurador no cubre

Por ejemplo, supongamos que debes $20,000 por un auto cuyo valor real en efectivo (VCA) es de $15,000 y tienes un deducible por colisión de $1,000. Si chocas contra un árbol y el costo de los arreglos es superior al valor del auto, es probable que la compañía de seguros lo dé por perdida total. El asegurador te pagaría $14,000 en liquidación de reclamo total, que es el valor del vehículo menos el deducible.

Entonces, seguirás debiendo $6,000 del préstamo del auto. Con el seguro gap, tu asegurador pagaría los $6,000 restantes del préstamo.

Pero supongamos que tu auto sufre una avería masiva del motor y el costo de arreglarlo es superior a su valor. Como el seguro no cubre las averías mecánicas, es probable que tu asegurador deniegue cualquier reclamación que presentes por este evento. Como el seguro de daños sólo cubre los reclamos cubiertos, no se aplicará en este caso.

Seguro gap frente la cobertura total

El seguro de auto a todo riesgo suele incluir el seguro de responsabilidad civil mínimo estatal, el seguro a todo riesgo, y el seguro de colisión.

Las pólizas de cobertura total también pueden incluir coberturas opcionales que ofrecen los aseguradores, como asistencia en carretera, reembolso del auto de alquiler y seguro gap.

Añadir más protecciones a una póliza de cobertura total puede aumentar el costo de tu seguro, pero te da más cobertura en diversas situaciones. Las entidades crediticias pueden exigir un seguro a todo riesgo para un auto financiado o alquilado, pero no suelen exigir un seguro gap—cobertura gap usualmente es completamente opcional.

¿Quién necesita un seguro gap?

Cualquiera que corra el riesgo de tener una equidad negativa en su vehículo debería considerar contratar un seguro gap. Sin embargo, algunos conductores son más vulnerables que otros. Sería especialmente importante contratar un seguro gap en las siguientes circunstancias:

• Financiar un auto nuevo con un pago inicial inferior al 20%.

• Los plazos de tu préstamo de auto son superiores a 60 meses.

• Compras un vehículo que se deprecia más rápido que otros.

• Puedes traspasar el capital negativo de un préstamo anterior a un nuevo préstamo.

• Usted alquila un vehículo.

Cuánto pagan otros conductores

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Cuándo renunciar el seguro gap

Sólo tiene sentido tener un seguro gap si tienes un préstamo sobre tu vehículo. En cuanto el saldo de tu préstamo sea inferior al valor real del vehículo, ya no necesitarás el seguro. En este punto, es probable que la liquidación del seguro después de una pérdida total cubra completamente el importe restante del préstamo de tu auto.

Dónde contratar un seguro gap

Aquí es donde usted puede comprar un seguro gap para la protección adicional en su vehículo financiado.

Concesionarios

Cuando compras un auto en un concesionario, es posible que el vendedor te ofrezca un seguro gap como añadido al importe total de la compra. Puedes aceptar o rechazar el seguro gap, ya que suele ser opcional.^[1]

Ten en cuenta que contratar el seguro gap en el concesionario cuando financias un vehículo significa que el costo se incluye en el importe total de la compra y acumulará intereses con el resto del saldo del préstamo. Es probable que cueste menos comprarlo de una compañía de seguros de auto.

Empresas de préstamos de auto

Si usted asegura un préstamo para un auto nuevo con un prestamista de auto antes de dirigirse al concesionario, el prestamista puede ofrecerle una forma de seguro gap para incluir en el préstamo. Por ejemplo, State Farm incluye Payoff Protector en todos sus préstamos de autos. Una vez más, esto se incluye en el importe total del préstamo, lo que significa que acumula intereses durante la vida del préstamo.

Compañías de seguros de autos

Como ocurre con muchas coberturas, puedes contratar el seguro gap directamente a una compañía de seguros. Cuando llames a tu compañía de seguros de auto para contratar la cobertura de un auto nuevo en el concesionario, puedes pedir que incluyan en tu póliza las coberturas a todo riesgo, de colisión y gap. Al formar parte de tu póliza de auto, podrás dar de baja la cobertura parcial y dejar de pagarla cuando ya no la necesites.

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